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은퇴 Plan을 일환으로 선택한 종신형 생명보험을 계속 유지해야 하는지? 아니면 가입을 중지하고 더 좋은 종신형보험으로 바꿔야 하는지? 아니면 Cancel을 하고 다른 방법을 찾아야 하는 것인지에 대한 질문을 요즘 부쩍 많이 접하게 되어 설명을 드리고자 한다. 물론, 모든 분들에게 적용되는 한가지 답은 없지만, 조금이라도 알고 적용하면 본인에게 가장 가까운 정답을 찾을 수는 있을 것이다.

1. 종신형 생명보험 불입금(보험료)의 구성

종신보험의 불입금은 일부가 생명보험을 유지하는 것에 쓰여지고 때문에 실제로 Fund에 적립되는 금액은 불입금(보험료)에서 사망위험보험료를 차감한 금액이 된다.

2. 조기에 Cancel을 하면 Penalty가 높다

종신보험을 Cancel 하게 되면 Surrender Charge라는 명목으로 Penalty를 물게 되는 것에 주의하여야 한다. 통상 9-15년 정도의 기간으로 설정이 되어 있는데, 1-2년 내에 Cancel을 하게 되면 돌려 받는 금액이 전혀 없는 경우도 많으니 Proposal을 잘 확인해 보기 바란다.

3. GuarantyNon-Guaranty의 차이

의미적으로 두 단어의 차이는 너무나 명확한데, 고객분들은 본인의 생명보험이 어떤 것에 해당되는지 정확히 모르는 경우가 많다는 것이 문제인데, 대다수가 Guaranty인 것으로 알고 있다는 것이 더욱 문제이다. 왜 그럴까? 보험가입시 Proposal에 나와 있는 내용을 정확히 설명을 듣지 않았거나, 틀리게 설명을 들어서 일 것으로 판단이 된다.

4. Sample Proposal에서 정확히 설명되지 않은 것이 무엇인가?

Interest Rate이다. Fund의 투자수익률은 고객들의 이해를 돕기 위해 Proposal에 들어가야 하고, 이것을 바탕으로 미래의 Value들이 산출된다. 하지만, 이 숫자를 명확히 보여주지 않는 보험사도 있고, 그 숫자가 의미하는 바를 정확히 표현하지 않는 경우도 많다. 정확히 표현하면, Hypothetical Investment Return(예상수익률)로 이정도의 수익률이 매년 발생할 것이라고 가정하면 표에 나와있는 금액과 같이 된다는 의미이다. Sample을 예로 들면, 매년 $3,60015년을 납입하면($54,000원금), 12%의 예상수익률로 40년 뒤에 $752,108의 예상 금액을 찾을 수 있다는 것이다. 너무 높은 수익을 보여주는 상품이 있으면 "이렇게 높은 수익을 낼 수 있는 보장이 있을까?" 하는 합리적 의심을 가져보아야 한다.

5. 그러면, 무엇이 Guaranty되고 Non-Guaranty되는 것일까?

Proposal에서 보여주는 Contract Value 또는 해약환급금(Surrender Value)을 표에 나와 있는 금액과 같이 Guaranty해줄 것인지 아니면 그것은 예상수치에 불과하고 실제 Fund 성과에 따라 달라지는 것인지의 차이이다. 무엇이 문제일까? 예상수익률을 높게 잡아서Proposal을 작성하면 미래에 추정되는 Value가 기하급수적으로 커지는데, 이렇께 부풀려진 금액을 보고 고객들이 가입을 결정하고 Guaranty라고 믿으면 낭패를 보게 된다는 것이다. Sample에서와 같이 15년간 원금 $54,000을 투자하고 가입후 30년 뒤에 $303,505또는 40년 뒤에 $752,108을 찾게 된다고 하면 우리는 무조건 이런 상품에 가입을 하여야 한다. 그렇지만, 현실은 그렇지 못하는 점을 잊지 말아야 한다. 누가 12%의 수익을 Guaranty 할 수 있단 말인가? 표에 나와 있는 숫자에 현혹되지 말고, 현실적인 수익률에 근거해서 Proposal을 다시 받아 볼 것을 권고한다.

6. 누가 종신보험을 Cancel하고 다른 종신보험 또는 Annuity를 가입하라고 권유/강요 하는가?

누군가 고객님의 종신보험을 Cancel하고 다른 종신보험 또는 Annuity를 가입하라고 권고한다면, 그 이유를 정확하게 설명듣고, 기존 종신보험 상품을 가입한 Agent에게 연락하여 내용을 확인하여야 한다. 특히 다른 생명보험사의 Sales Person이 다른 상품을 판매하기 위해 그렇게 설명을 한다면 더욱 주의를 기울여야 할 것이다. 10년 이상 유지한 종신형 상품을 해지하고, 다른 종신형 상품에 가입하는 것은 매우 위험한 선택이 될 수 있으므로, 현재 상품의 조건과 투자성과 등을 정확히 그리고 종합적으로 살펴보고 결정하여야 한다.

7. 원금이 보장되는 종신형 보험이 더 좋을까?

최근에 판매되고 있는 주가지수 Index에 연동되는 상품은 수익률이 마이너스로 내려가면 0%의 수익을 반영하고, 정해진 Cap(예를들어 8%) 이상의 수익이 발생하더라도 Cap8%만의 수익만 반영하는 구조라 원금은 보장이 되지만 고수익의 일부는 포기하여야 하는 단점이 발생한다. 결국, 장기간 투자하게 되면 평균 수익을 얻게 되지만, 원금보장형은 마이너스 수익에 대한 위험회피(Hedge) 비용이 추가되어 평균 이하의 수익을 얻게 되므로 무조건 좋은 상품이라고 평가할 수는 없다.

서두에 언급하였지만, 고객마다 처한 경제적 상황, 나이, 자녀, 은퇴시기 등이 모두 다르기 때문에 모든 고객에게 적합한 한가지 상품은 존재하기 힘들다. 홍삼이 모든 사람에게 좋은 것은 아닌 것과 같은 이치이다. 따라서, 각각의 상품이 가진 장단점을 잘 파악할 수 있는 전문가와의 Consulting을 통해 신중히 상품의 구입 또는 해지를 결정하기 바란다


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